Sankcja kredytu darmowego – w jaki sposób skorzystać z ochrony i odzyskać pieniądze, kiedy zawarto umowę o konsolidację kredytów.

Sankcja kredytu darmowego w ostatnich miesiącach przeżywa apogeum popularności wśród konsumentów, którzy chcą skorzystać z ochrony gwarantowanej przez prawo unijne i ustawę o kredycie konsumenckim. Ażeby skorzystać z tego instrumentu należy w terminie wskazanym w przepisach złożyć kredytodawcy oświadczenie o skorzystaniu z sankcji kredytu darmowego. Należy pamiętać, że
w przypadku, kiedy konsument spóźni się z skierowaniem oświadczenia, nie będzie mógł skorzystać z ochrony. W tym artykule, podpowiemy Tobie, w jaki sposób kredytodawcy chcą utrudnić konsumentom korzystanie z ochrony związanej z sankcją kredytu darmowego.

Konsolidacja kredytu, o co chodzi?

Niejednokrotnie Kredytobiorca, który posiada kilka kredytów konsumenckich w danej instytucji pożyczkowej jest zachęcany przez kredytodawcę do tzw. konsolidacji swoich dotychczasowych zobowiązań zaciągniętych w tej samej instytucji pożyczkowej lub banku. Taka umowa polega de facto, na zamianie kilku pożyczek lub kredytów, które spłaca – w jeden. Instytucje kredytowe wskazują swoim klientom, że taka umowa uczyni spłatę długów bardziej wygodnymi. Czy aby jednak chodzi tylko o komfort klienta?

Instytucje pożyczkowe oraz banki mają świadomość, że umowy, które ich wiążą z swoimi klientami zawierają błędy oraz postanowienia, które zakazane są przez prawo. Ustawa o kredycie konsumenckim wskazuję, że takim m.in. postanowieniem jest chociażby pobieranie odsetek umownych od kwoty prowizji i opłat. Ustawodawca w ten sposób chroni konsumenta przed nadmiernym obciążaniem go odsetkami umownymi.

Wiedząc o wadach prawnych produktów, które banki i instytucje pożyczkowe oferowały swoim klientom, proponują nową umowę o pożyczkę konsolidacyjną lub o kredyt konsolidacyjny, która tych błędów, podobno ma nie zawierać.

Wyrok TSUE w sprawie sankcji kredytu darmowego – jakie może mieć znaczenie dla kredytobiorców?

Dlaczego to takie ważne?

Ustawodawca wprowadził określony termin na skorzystanie przez konsumenta z sankcji kredytu darmowego. W momencie gdy umowa kredytu jest dalej wykonywana, a Kredytobiorca nadal spłaca raty, cały czas może skierować do banku lub instytucji pożyczkowej oświadczenie o skorzystaniu z sankcji kredytu darmowego.

W przypadku jednak, kiedy kredyt został spłacony, ustawa wprowadza roczny termin na złożenie takiego oświadczenia. To bardzo ważne. Jeżeli oświadczenie dotrze do banku choćby jeden dzień po roku od całkowitej spłaty kredytu, konsument nie może skorzystać z tzw. SKD.

Problem pojawia się w przypadku umowy konsolidacji kilku pożyczek lub kredytów, jakie posiada pożyczkobiorca lub kredytobiorca. Umowa konsolidacji obecnie spłacanych pożyczek lub kredytów jest tak naprawdę nową umową zawartą pomiędzy pożyczkobiorcą lub kredytobiorcą, a instytucją pożyczkową lub bankiem. Oznacza to, że poprzednio zawarte umowy wygasają i przyjmuje się, że są prawidłowo rozliczone, a zatem prawidłowo wykonane. W takim przypadku w stosunku do umów objętych konsolidacją biegnie 12 miesięczny termin do skorzystania z sankcji kredytu darmowego biegnie zatem od daty zawarcia umowy o konsolidację kredytów z instytucją pożyczkową lub bankiem.

Co ważne, terminu na złożenie oświadczenia o skorzystaniu z sankcji kredytu darmowego nie można przywrócić poprzez wskazanie, że konsument nie wiedział o swoich prawach.

Czy Twoja umowa pożyczki kwalifikuje się do skorzystania z tzw. sankcji kredytu darmowego?

Co instytucje pożyczkowe i banki chcą osiągnąć proponując konsolidację kredytów?

Propozycja instytucji pożyczkowej lub banku dotycząca konsolidacji kredytów ma tak naprawdę za zadanie ograniczyć konsumentowi prawo do skorzystania z sankcji kredytu darmowego.
Skoro bowiem termin do skorzystania z sankcji kredytu darmowego wynosi rok od prawidłowego rozliczenia umowy, a umowę o konsolidacje kredytu traktuje się jako nową umowę, to od dnia podpisania umowy o konsolidację kredytów biegnie roczny termin do skorzystania z sankcji kredytu darmowego względem poprzednio obowiązujących umów, ponieważ przyjmuje się, że w takiej sytuacji są one prawidłowo rozliczone.

Jeśli kredytobiorca nie ma świadomości, że tak się dzieje to istnieje spore ryzyko, że roczny termin na skorzystanie z sankcji kredytu darmowego dotyczący poprzednio obowiązujących umów objętych konsolidacją bezpowrotnie minie, o co instytucjom pożyczkowym oraz bankom właśnie chodzi.

W ten sposób instytucje pożyczkowe oraz banki próbują pozbawić kredytobiorców możliwości skorzystania z sankcji kredytu darmowego, licząc że kredytobiorca nie skorzysta z możliwości odzyskania bezprawnie pobranych odsetek i pozostałych kosztów.

Jeśli zawarłeś umowę o kredyt konsumencki i masz jakiekolwiek wątpliwości, czy Twoja umowa została sformułowana prawidłowo i czy nie narusza zasad określonych w Ustawie o kredycie konsumenckim, uprawniających Cię do skorzystania z sankcji kredytu darmowego, skontaktuj się z nami wysyłając nam skan umowy celem dokonania bezpłatnej analizy na adres: kancelaria@ccka.pl.