Czy warto pozwać bank za kredyt frankowy? Najczęstsze mity, które wciąż powstrzymują kredytobiorców

Wciąż dziesiątki tysięcy frankowiczów, eurowiczów i dolarowiczów zastanawia się, czy w ich sytuacji w ogóle ma sens iść do sądu. Spłacony kredyt, sprzedaż nieruchomości, wykształcenie prawnicze, praca w banku czy spłata bezpośrednio w walucie, to tylko niektóre z argumentów, które powstrzymują kredytobiorców przed dochodzeniem swoich praw.

Poniżej rozprawiamy się z najczęstszymi wątpliwościami i pokazujemy, kiedy pozew przeciwko bankowi nadal jest możliwy, nawet jeśli kredyt wydaje się „zamkniętym tematem”.

Spłacony kredyt frankowy – czy można jeszcze pozwać bank?

To jedna z najczęstszych obaw: „Spłaciłem kredyt frankowy, więc sprawa jest zakończona”.
Tymczasem całkowita spłata kredytu nie zamyka drogi do dochodzenia roszczeń. Wręcz przeciwnie, w wielu przypadkach sytuacja procesowa jest nawet prostsza. Kredytobiorca może domagać się zwrotu różnicy pomiędzy kwotą wpłaconą do banku a kwotą, którą bank faktycznie wypłacił, powiększoną o odsetki za opóźnienie.

Co istotne, wykreślenie hipoteki i formalne zakończenie umowy nie mają znaczenia dla możliwości dochodzenia nadpłaty. W praktyce często są to kwoty liczone w dziesiątkach, a nawet setkach tysięcy złotych. Nawet jeśli kredyt został spłacony stosunkowo szybko, warto przeprowadzić analizę umowy, szczególnie jeśli spłata nastąpiła po gwałtownym wzroście kursu franka szwajcarskiego.

Sprzedaż nieruchomości a roszczenia wobec banku

Kolejny mit brzmi: „Sprzedałem mieszkanie, więc nie mam już o co walczyć”.

Sprzedaż nieruchomości, nawet jeśli była związana ze spłatą kredytu, nie pozbawia kredytobiorcy prawa do dochodzenia roszczeń. Wielu klientów decydowało się na sprzedaż z powodu rosnących rat i braku zdolności do dalszej spłaty zobowiązania. Dziś te osoby również mogą wystąpić przeciwko bankowi o zwrot nadpłaconych środków. Sam fakt sprzedaży mieszkania nie wpływa na ocenę abuzywności postanowień umownych ani na możliwość unieważnienia umowy.

Czy bank może wypowiedzieć umowę po złożeniu pozwu?

Obawa przed wypowiedzeniem umowy to jeden z głównych powodów, dla których osoby nadal spłacające kredyt wahają się przed złożeniem pozwu. W praktyce jednak bank nie ma podstaw do wypowiedzenia umowy wyłącznie z powodu skierowania sprawy do sądu. Przesłanki wypowiedzenia są ściśle określone w umowie i dotyczą przede wszystkim niewywiązywania się z obowiązków, takich jak brak terminowej spłaty rat. Samo zakwestionowanie umowy czy wezwanie banku do zapłaty nie stanowi podstawy do jej wypowiedzenia.

Wykształcenie prawnicze lub ekonomiczne, czy zmniejsza szanse w sądzie?

Część kredytobiorców uważa, że skoro mają wykształcenie prawnicze, ekonomiczne lub pracowali w sektorze finansowym, ich szanse w sądzie są mniejsze. Aktualne orzecznictwo, w tym wyroki Trybunału Sprawiedliwości Unii Europejskiej, jednoznacznie wskazuje, że wykształcenie czy zawód kredytobiorcy nie mają decydującego znaczenia. Bank ma obowiązek w jednakowy sposób poinformować każdego konsumenta o ryzykach związanych z umową. W praktyce wygrywają również adwokaci, radcowie prawni, doradcy kredytowi, a nawet osoby pracujące wcześniej w bankach.

„Wiedziałem o ryzyku walutowym”- czy to przekreśla szanse?

Często pojawia się argument: „Byłem świadomy ryzyka, bank mnie informował, więc nie mam podstaw do pozwu”.

Nawet jeśli kredytobiorca podpisywał oświadczenia o świadomości ryzyka kursowego, kluczowe znaczenie ma sposób konstruowania umowy. W wielu przypadkach banki stosowały klauzule abuzywne dotyczące przeliczania kursów według własnych tabel. Problem polegał na tym, że konsument nie miał realnej możliwości zweryfikowania, w jaki sposób ustalany jest kurs waluty i jakie ryzyko faktycznie ponosi – szczególnie w zakresie salda zadłużenia.

To właśnie mechanizm przeliczeniowy i swoboda banku w ustalaniu kursów są często podstawą do unieważnienia umowy, niezależnie od zakresu informacji o ryzyku walutowym.

Spłata kredytu bezpośrednio w walucie – czy to wyklucza pozew?

Wielu kredytobiorców spłacało kredyt bezpośrednio w walucie, kupując franki, euro czy dolary w kantorze i przekazując je do banku. Skoro nie było przeliczeń przy racie, to czy w ogóle jest podstawa do pozwu? Tak. Nawet w takich przypadkach mechanizm przeliczeniowy banku miał znaczenie przy ustalaniu salda kredytu lub kwoty wypłaty. To właśnie w tym obszarze dochodziło do stosowania niedozwolonych postanowień.
Orzecznictwo sądów potwierdza dziś, że również tego typu umowy mogą zostać unieważnione.

Czy warto sprawdzić swoją umowę?

Każda sytuacja wymaga indywidualnej analizy, jednak wiele obaw, które powstrzymują kredytobiorców przed działaniem, nie znajduje potwierdzenia w aktualnej linii orzeczniczej. Spłacony kredyt, sprzedaż mieszkania, wykształcenie prawnicze czy spłata w walucie nie przekreślają możliwości skutecznego dochodzenia roszczeń wobec banku.

Jeśli masz wątpliwości dotyczące swojej umowy, warto je zweryfikować, zanim ostatecznie zrezygnujesz z dochodzenia swoich praw.

Na końcu zachęcamy do obejrzenia całego odcinka na naszym kanale YouTube, w którym szczegółowo omawiamy wszystkie poruszone kwestie i odpowiadamy na najczęstsze obawy kredytobiorców.